إن اتخاذ قرار بالإفلاس ليس قرارًا سهلاً أبدًا. تقرر العديد من الأسر التقدم بطلب للإفلاس بعد استنفاد جميع خيارات سداد الديون الأخرى. إنه قرار له عواقب ائتمانية طويلة الأجل ، ولكنه يمكن أن يوفر أيضًا مستوى معينًا من الإغاثة المالية. هذه الإيجابيات والسلبيات لتقديم طلب الإفلاس سوف تسلط الضوء على النقاط الرئيسية لهذا القرار الحاسم.
ما هي مزايا طلب الإفلاس؟
1. يساعد على التخلص من سلسلة الديون.
بدلاً من إلغاء الديون ، مما يعني أن الدائن لا يزال مدينًا لها ولكنه لا يطالب بها كأصل ، يتيح لك تقديم طلب الإفلاس إلغاء الديون. هذا يعني أنه يتم اعتبارهم معفوًا ولا توجد مسؤولية شخصية لدفعهم.
2. يتم إصدار وقف تلقائي بمجرد رفع دعوى الإفلاس.
هذا الوقف التلقائي يجعل من غير القانوني أن يتصل بك الدائنون لمحاولة تحصيل. عند إعادة هيكلة الديون ، يظل للدائنين الحق في طلب التفاوض ، ولكن لا يمكن إجراء محاولات تحصيل نشطة. بالنسبة للعديد من الأشخاص المدينين ، فإن هذا يخفف الضغط المرتبط بالإدارة المالية.
3. يمكنك الاحتفاظ بمعظم ، إن لم يكن كل ، ممتلكاتك.
هناك إعفاءات من الإفلاس حتى بالنسبة لأولئك الذين يرفعون دعوى الإفلاس بموجب أحكام الفصل 7. وهي أصول لا يمكن مصادرتها ويمكن أن تشمل مركباتك ومنزلك وممتلكاتك الشخصية الأخرى. في حالة إفلاس الفصل 13 ، يمكنك الاحتفاظ بممتلكاتك طالما أنك تستمر في سداد ديونك بانتظام.
4. هناك حماية ضد التمييز الائتماني من قبل صاحب العمل.
إذا كنت تحاول الحصول على وظيفة وكان تقرير الائتمان النظيف مطلوبًا ، فقد يكون من الصعب العثور على عمل بعد التقدم بطلب للإفلاس. ومع ذلك ، إذا كنت موظفًا بالفعل ، فستتمكن من الاحتفاظ بعملك حتى مع الإفلاس لأنه لا يمكن استخدامه كأساس لإنهاء التوظيف.
5. وقف التهديد بالحجز على الأجر.
قد تتطلب بعض الديون سحب الأموال من شيك الراتب حتى قبل كتابة الشيك. عادة ما يختفي هذا التهديد بالحجز بعد إعلان الإفلاس ، على الرغم من أنه لا يزال من الممكن أن يكون موجودًا لأنواع معينة من الديون.
ما هي مساوئ طلب الإفلاس؟
1. التقدم بطلب الإفلاس لن يقضي على جميع أنواع الديون.
تُعرف أنواع معينة من الديون بالديون “المضمونة”. هذا يعني أنهم سيبقون على قيد الحياة حتى لو كنت قد أعلنت إفلاسهم. الدين الأكثر شيوعًا هو إعالة الطفل أو النفقة ، ولكنه يشمل أيضًا قروض الطلاب ، وأحدث الضرائب المتأخرة المستحقة ، والعقوبات المستحقة للوكالات الحكومية وعادةً لا يتم استبعادها إلا في ظروف مالية نادرة جدًا.
2. قد تفقد أي حيازة غير معفاة في محاولة لسداد دين.
يتم إعفاء بعض العناصر عندما تقدم طلبًا للإفلاس ، ولكن ليست كل العناصر مستثناة. يمكن مصادرة بعض الأسهم والسندات وحسابات التوفير والمركبات والممتلكات الأخرى لسداد جزء من الدين المستحق لدائن قبل سداد الديون بالكامل. بالنسبة لبعض الذين يرفعون طلبات الإفلاس ، فإن هذا يشمل منازلهم أيضًا.
3. له تأثير سلبي دائم على ملفك الائتماني.
سيظهر تقرير ائتمان الشخص وجود إفلاس لمدة 10 سنوات. وهذا يجعل من الصعب على الأشخاص الحصول على قروض أو حد ائتمان لمدة 3 سنوات على الأقل وربما لفترة أطول. في حالة منح التمويل أو الائتمان ، يكون معدل الفائدة أعلى بكثير لأن المقرض يحتاج إلى أن يكون قادرًا على الحصول على عائد على قروضه قبل أن يكون هناك احتمال حدوث تقصير.
4. طلب الإفلاس له العديد من التكاليف المرتبطة.
ليس حرًا التقدم بطلب للإفلاس. حتى تقديم الفصل 7 ، مع الرسوم القانونية ورسوم الاستشارات الائتمانية وتكاليف الإيداع ورسوم الوصي ، يمكن أن يكلف عدة آلاف من الدولارات قبل حدوث الإفلاس. هذا هو السبب في أنه لا ينبغي النظر في الإفلاس إلا عندما يتجاوز مبلغ الدين مبلغ التكاليف المتوقعة للإفلاس في المقام الأول.
5. يمكن أن يجعل من الصعب العثور على مكان للعيش فيه.
إذا لم يكن لديك رهن عقاري بالفعل ، فلن يمنحك معظم المقرضين رهنًا مُسجلًا بالإفلاس. يؤدي الإفلاس أيضًا إلى صعوبة العثور على إيجار من العديد من المالكين لأنه غالبًا ما يمكن استخدام وجود أحدهم كأداة لتقييم الائتمان.
تظهر إيجابيات وسلبيات تقديم طلب الإفلاس أنه قد لا يكون القرار الصحيح دائمًا. كخطوة أولى ، فكر في الاتصال بالدائنين بشأن الديون المستحقة لمعرفة ما إذا كان يمكن إعادة هيكلتها دون مساعدة قانونية. خلاف ذلك ، قد يكون تقديم طلب الإفلاس الخطوة الأولى نحو مستقبل آمن ماليًا.