يمكن للمستثمرين الوصول إلى العديد من الفرص لتنمية محافظهم الاستثمارية. أحد أكثر الخيارات شيوعًا هو شهادة الإيداع ، وغالبًا ما يشار إليها باسم قرص مضغوط. غالبًا ما يُعتبر خيارًا ادخاريًا وليس خيارًا استثماريًا ، وتقدمها معظم المؤسسات المالية في شكل ما. غالبًا ما تقدم المؤسسات المالية عبر الإنترنت أسعار فائدة أفضل وخيارات إضافية يمكن أن تحد من العقوبات المحتملة في حالة حدوث ما هو غير متوقع.
هل الأقراص المدمجة هي أداة التوفير المناسبة للاستخدام؟ فيما يلي إيجابيات وسلبيات شهادة الإيداع التي يجب عليك مراعاتها قبل حظر أموالك.
مزايا شهادة الإيداع
1. إنها خيار استثمار آمن للغاية.
في الولايات المتحدة ، يتم تأمين الأقراص المدمجة بالفعل من قبل FDIC أو بديل الاتحاد الائتماني. يتم التأمين عليهم حتى الحد الأقصى للمبلغ الذي يسمح به القانون ، لذلك حتى في حالة إفلاس المؤسسة المالية ، يمكن استرداد الأموال. نظرًا لأنه من المتوقع أن تكون معظم المؤسسات المالية موجودة خلال السنوات الخمس القادمة ، فلا يوجد أي خطر تقريبًا للخسارة عندما يتعلق الأمر بشهادة الاستثمار للإيداع. مبالغ التأمين حاليا تصل إلى 100000 دولار.
2. المستهلكين لديهم خيارات سعر الفائدة.
يمكن تقديم الأقراص المدمجة كمنتج بسعر متغير أو كمنتج بسعر ثابت. هذا يعني أن المستهلكين لديهم عدد قليل من الخيارات عند تحديد شهادة الإيداع المناسبة لهم. معدل ثابت على مدى 3 سنوات يعني أنه في حالة انخفاض أسعار الفائدة ، سيتم دفع نفس معدل الفائدة حتى تاريخ استحقاق القرص المضغوط. من ناحية أخرى ، إذا ارتفعت أسعار الفائدة ، سيغلق القرص المضغوط السعر الأدنى.
3. يوفر مبلغًا ثابتًا من دخل الفوائد.
على الرغم من أن أسعار الفائدة تستند إلى المعدلات الأساسية وكانت منخفضة جدًا بالنسبة للمستهلكين ، إلا أن مقدار الدخل الذي يكسبونه ثابت وغالبًا ما يكون أكثر من حساب التوفير القياسي الذي يمكن أن يولده. لا توجد أيضًا نفس القدر من المخاطر التي تعرضها الأسهم أو السندات أو الصناديق المشتركة ، لذلك سيكون هناك دائمًا نقود متاحة إذا لزم الأمر. هذا هو السبب في أنها بديل جيد للادخار لكثير من الناس.
4. تسمح سلالم الأقراص المضغوطة بالوصول إلى النقود عند الحاجة.
نظرًا لأنه يجب الاحتفاظ بالنقد في شهادة إيداع ، فسيقوم العديد من المستثمرين بإنشاء ما يُعرف باسم سلم القرص المضغوط. هذا يخلق طريقة للوصول إلى الكثير من السيولة النقدية في أوقات مختلفة خلال العام دون عقوبة إذا لزم الأمر. إذا كان لدى المستثمر قرص مضغوط تنتهي صلاحيته كل شهر ، فسيكون هناك أموال متاحة لتغطية نفقات الطوارئ دون التعرض لغرامة.
5. الدخل يمكن التنبؤ به.
العائد الذي يمكن أن يوفره القرص المضغوط معروف قبل الاستثمار فيه. هذا يعني أن المستثمرين سيعرفون بالضبط ما ستكون نتيجتهم عندما يقومون باستثمارهم. هذا شيء لا تستطيع العديد من المنتجات الأخرى فعله. إذا تمت إدارة شهادة الإيداع من خلال حساب عبر الإنترنت ، فمن الممكن الوصول إلى هذه الأموال بغض النظر عن المكان الذي قد يعيش فيه شخص ما ، مما يزيد من إمكانية التنبؤ بخيار الاستثمار هذا.
6. يمكن استخدام القرص المضغوط كضمان للديون الجديدة.
بالنسبة للمستهلكين الذين قد يحتاجون إلى شراء عنصر عالي القيمة ، مثل السيارة ، يمكن استخدام شهادة الإيداع كشكل من أشكال الضمان للحصول على القرض الجديد. يمكن أن يكون هذا مفيدًا بشكل خاص إذا كان القرض يأتي من نفس البنك الذي لديه القرص المضغوط. قد يحصل بعض المستهلكين حتى على سعر فائدة أقل على قرضهم طويل الأجل لأن الضمان يغطي جزءًا منه في حالة التخلف عن السداد.
سلبيات شهادة الإيداع
1. يتم الاحتفاظ بالمال لفترة زمنية محددة.
ستتطلب شهادة الإيداع القياسية أن يتم الاحتفاظ بالنقد عند الإيداع لفترة زمنية محددة. اعتمادًا على المنتج الذي تم اختياره ، قد يكون هذا 6 أشهر أو 5 سنوات. هناك بعض الأقراص المضغوطة الخالية من الغرامات التي تقدمها بعض المؤسسات المالية إذا كان الوصول المبكر إلى النقود مطلوبًا ، ولكن غالبًا ما يكون لها مبالغ أقل من الفوائد التي يتم الحصول عليها بمرور الوقت.
2. هناك مخاطر عالية للتضخم.
تميل شهادات الإيداع إلى التأخر عن تضخم أسعار الفائدة ، ولكنها تنخفض بسرعة عندما تنخفض أسعار الفائدة. وهذا يعني أنه بمرور الوقت ، قد تفقد القوة الشرائية للنقد الموجود على القرص المضغوط قيمتها الكاملة. إذا كان العائد على القرص المضغوط الخاص بك لمدة 5 سنوات هو 1.2٪ سنويًا وكان التضخم ينمو بنسبة 1.4٪ سنويًا ، فإن قوتك الشرائية تنخفض بنسبة 0.2٪ سنويًا ولا يمكنك فعل الكثير حيال ذلك.
3. توفر الأسعار الحالية عائدًا سخيفًا للغاية.
تعد شهادات الإيداع جذابة بشكل عام عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة. في الربع الرابع من عام 2014 ، كان متوسط سعر الفائدة على قرص مدمج مدته 3 سنوات 1٪. المستثمر الذي يضع 2000 دولار في هذا القرص المضغوط لن يفقد الوصول إلى هذا النقد لمدة 36 شهرًا فحسب ، ولكن عند الاستحقاق ، سيكون إجمالي العائد حوالي 60 دولارًا فقط. إنه عائد أفضل من متوسط حساب التوفير ، ولكن حتى العديد من المبتدئين يمكن للمستثمرين تحقيق عوائد أفضل باستخدام أدوات أخرى.
4. يقترن ارتفاع أسعار الفائدة بشكل عام بنقص التأمين.
هناك بعض المؤسسات المالية التي تقدم 3 أضعاف سعر الفائدة السائد على الأقراص المدمجة ، ولكن هذه الميزة لها جانب سلبي: لا يوجد تأمين FDIC متاح. هذا يعني أنه إذا تعرضت المؤسسة المالية للاندفاع وأغلقت أبوابها ، فإن هذا القرص المضغوط يصبح خسارة. إذا كان الهدف هو تأمين الأموال بحيث تكون آمنًا ، فهذا ليس خيارًا جيدًا للغاية لأن عوامل المخاطرة تتعزز بما يعادل ربحًا إجماليًا صغيرًا نسبيًا.
5. لا تنقل إذا كنت بحاجة إلى الانتقال.
إذا بدأت قرصًا مضغوطًا في بنك محلي في نيويورك له تاريخ انتهاء صلاحية مدته سنتان وكان عليك الانتقال إلى سان فرانسيسكو ، فلن تتمكن من نقل هذا القرص المضغوط معك. يجب أن تبقى في البنك حيث تم فتحها أو يجب على حامل القرص المضغوط أن يسحبه ويتعرض لغرامة مالية بسبب القيام بذلك. إذا تكررت هذه العملية من 3 إلى 4 مرات على مدار عقد من الزمن ، فمن الممكن أن يكون لديك عدة أقراص مضغوطة في عدة مواقع مختلفة والتي قد تحتاج إلى إدارتها.
الأقراص المدمجة جيدة عندما تحتاج إلى تجنب الصعود والهبوط في سوق الأسهم العامة
عادة ما يكون العائد الذي يأتي من هذا المنتج الاستثماري منخفضًا ، لكن العائد مضمون إذا تم شراؤه من خلال مؤسسة مؤمنة. من خلال فحص جميع إيجابيات وسلبيات شهادة الإيداع ، يمكن لكل أسرة أن تقرر ما إذا كانت هذه هي أفضل طريقة لحماية أموالهم مع استمرار استرداد الأموال.