على السطح ، تبدو المعاشات وكأنها صفقة جيدة. سوف تحصل على دخل مضمون مدى الحياة. المشكلة الوحيدة هي أنه ليست كل المعاشات السنوية واضحة ودقيقة في تشغيلها. هناك العديد من المنتجات في السوق اليوم التي تدر عائدات ضخمة لشركات التأمين وممثليها ، لذلك قد لا يكون دائمًا الخيار الأول لحل الاستثمار. هل تفكر في ما إذا كانت المعاشات السنوية للدخل منطقية بالنسبة لمحفظتك الاستثمارية؟ إذن ، فيما يلي النقاط الرئيسية التي يجب مراعاتها في إيجابيات وسلبيات المعاشات السنوية للدخل.
ما هي مزايا الدخل السنوي؟
1. يمكنك كسب الكثير من المال إذا بلغت سن الشيخوخة.
المعاشات هي مصدر دخل لأولئك الذين يمكنهم تحقيق مستويات أعلى من كبار السن. مع تقدمك في السن ، تزداد اعتمادات الوفيات. هذا يعني أنك عندما تشتري دخلًا سنويًا مدى الحياة ، فإنك تراهن على أنك ستعيش لفترة أطول من الأشخاص الآخرين في صندوقك. إذا قمت بذلك ، فقد تكون عودتك ضخمة.
2. الأرباح هي ضريبة مؤجلة.
إذا كنت تجني أموالًا من دخل سنوي وبقيت في الحساب بدون توزيع ، فإن الأرباح تكون ضريبية مؤجلة. إنها معفاة من الضرائب ، ولكن إذا لم يكن هناك دخل وارد ، فهناك فرصة جيدة أن تكون ضرائب أرباح رأس المال 0٪ عند أخذ التوزيع. ومع ذلك ، لا تزال معظم معدلات ضرائب الأرباح الرأسمالية أقل من معدلات ضريبة الدخل التصاعدية الأعلى ، لذا فهي لا تزال صفقة جيدة.
3. أي دخل مكتسب من المعاش يمكن أن يعطى للورثة.
ما لم يكن هناك رصيد مؤجل من الضرائب في الدخل السنوي ، فإن الالتزامات الضريبية الوحيدة التي سيتعين على الورثة الحصول عليها من المال في هذا الحساب ستكون ضرائب الفائدة. لهذا السبب ، إذا بدأ الحساب المؤهل باعتباره Roth IRA ، والذي يستخدم دولارات بعد الضرائب للتمويل ، فلن يكون هناك التزام ضريبي [إن وجد] على الرصيد.
4. يمكن أن تبدأ المدفوعات على الفور.
هناك أنواع مختلفة من المعاشات التي يمكنك الاختيار من بينها لتلبية احتياجاتك المالية. يقوم البعض ببدء المدفوعات على الفور ، وهي عبارة عن مبالغ سنوية فورية. لدى البعض الآخر مدفوعات مؤجلة يمكن إصدارها كل ثلاثة أشهر أو سنويًا. يدفع البعض فقط في نهاية المدة ويقدمون مبلغًا مقطوعًا من ائتمانات الفوائد والوفيات المتاحة. يمكنك أيضًا شراء المعاشات ذات السعر الثابت ، والتي تدفع نفس المبلغ بغض النظر عما يحدث للصندوق في سوق الاستثمار.
5. الاستثمار في الأقساط محمي.
إذا اشتريت راتبًا سنويًا ثابتًا ، فسيكون المال آمنًا بنسبة 100٪. ستسترد أموالك دائمًا باسترداد مبلغ صغير. إذا توقفت شركة التأمين عن العمل لأي سبب من الأسباب ، فإن كل ولاية في الولايات المتحدة تقدم رابطة ضمان تقدم بشكل عام تغطية تصل إلى 150 ألف دولار على الأقل. تقدم بعض الدول ما يصل إلى 300000 دولار في ظروف معينة.
6. إنه حساب سهل إلى حد ما.
بمجرد أن تبدأ في كسب الدخل ، يعمل مرتبك السنوي بشكل أساسي من تلقاء نفسه لتزويدك بالمال الذي تحتاجه. ليس عليك أن تحوم فوقها أو تقلق بشأن الأسهم أو السندات الخاصة بك ، كما تتطلب أحيانًا حسابات التقاعد الأخرى. ابحث فقط عن المنتج الأكثر ملاءمة لدخلك ، واتبع القواعد ، وابدأ في التحصيل.
ما هي سلبيات الدخل السنوي؟
1. قد لا تتلقى أي شيء في المقابل.
بشكل أساسي ، يعتبر الدخل السنوي مقامرة على المدة التي ستعيشها. لنفترض أن 100 شخص يستثمرون نفس المبلغ من المال ويتم وضعهم في نفس القسط السنوي حسب الفئة العمرية. يتم دفع الأقساط السنوية عندما تبلغ الثمانين من العمر لهذا المنتج. تعتمد عائداتك على أرصدة الوفيات التي تم إصدارها. إذا كان جميع الأشخاص المائة يعيشون ، فستعود إليك الفائدة فقط. إذا مات 24 شخصًا ، فستحصل على فائدة بالإضافة إلى حصتك من تلك الاستثمارات السنوية الـ 24 الأخرى.
2. ليس خيار الاستثمار للشباب.
عندما تكون شابًا ، يمكن الافتراض بأمان أن معظم ، إن لم يكن جميع ، الأفراد في مجموعة استثمارية سيكونون على قيد الحياة في نهاية فترة الاستثمار. هذا صحيح حتى لو كانت فترة الاستثمار 10-15 سنة. هذا يعني أن أرصدة الوفيات التي يمكن الحصول عليها لا شيء عمليًا. هذا يعني أن هذا النوع من الاستثمار عادة لا يستحق القيام به حتى سن 75 ، عندما تكون العائدات أعلى من ذلك بكثير.
3. تمت إضافة العديد من الدراجين الذين قد لا تكون هناك حاجة إليها.
على الرغم من أن هذا يتم التعامل معه عمومًا على أنه منتج دخل ، فلا يمكن نسيان أنه في الواقع منتج تأمين. لهذا السبب ، عادة ما يكون هناك ركاب مدرجون في المعاش السنوي للمساعدة في حماية الناس من أحداث معينة في الحياة. يمكن لرحلة إلى دار رعاية ، على سبيل المثال ، أن تغطي تكاليف الرعاية طويلة الأجل. قد يسمح لك متسابق مرض عضال بتحويل الأموال أو الوصول إليها دون رسوم أو عقوبات.
4. يخلق خسارة في السيولة للمتقاعدين.
في نهاية المطاف ، تميل المعاشات السنوية للدخل إلى اللعب على مخاوف المتقاعدين من نفاد الأموال. عرض الدخل المضمون مدى الحياة هو عرض جيد للتخفيف من تلك المخاوف. المشكلة الوحيدة هي أن الأمر قد يستغرق استثمارًا بقيمة 100000 دولار للمشاركة في المعاش السنوي ويمكن أن يصل العائد إلى 1000 دولار شهريًا عند أخذها على الفور. بسعر 12000 دولار في السنة ، ستحتاج إلى العيش من 9 إلى 10 سنوات على الأقل لاسترداد أموالك.
5. هناك غرامات سحب مبكر مشابهة لحسابات 401k أو IRA.
ستفرض عليك مصلحة الضرائب الأمريكية غرامة قدرها 10٪ على أي سحب يحدث قبل سن 59.5 لا يتضمن المبلغ الفعلي للمعاش السنوي. إذا حدثت حالة طارئة وقمت بالاستثمار في راتب سنوي مبكرًا ، فأنت عالق في مأزق. إما أن تقلل المكاسب التي قد تواجهها أو تدفع غرامة على أرباحك بالإضافة إلى ضرائب أرباح رأس المال.
6. يمكن أن تتفوق منتجات التقاعد الأخرى في كثير من الأحيان على المعاشات التقاعدية للدخل.
كما هو الحال مع أي منتج مالي ، من المهم أن يكون لديك تدفق دخل متنوع لضمان وجود نقود كافية في متناول اليد. هذا لا يصدق أكثر مما كان عليه الحال خلال سنوات التقاعد. يخطئ العديد من المستثمرين في وضع كل أموالهم المتاحة في هذا المنتج وقد يكون ذلك مكلفًا لجميع أفراد الأسرة.
يجب تقييم إيجابيات وسلبيات المعاشات قبل إجراء استثمار لأن هذا المنتج غير مناسب للجميع. إذا كنت بصحة جيدة ولديك تاريخ عائلي من العيش بشكل جيد في التسعينيات من العمر ، فقد يكون ذلك استثمارًا رائعًا. ومع ذلك ، إذا كنت تتوقع فقط أن تعيش بين 75 و 80 عامًا وكانت صحتك دائمًا موضع شك ، فقد لا يكون هذا هو الخيار الأفضل. قم بتقييم هذه النقاط الرئيسية ثم اتخذ القرار المناسب لك.