الدين شيء يمكن أن يظهر في أي وقت. كل شيء يمكن أن يسير على ما يرام ، ثم تظهر حلقة من اعتلال الصحة ، تكلف آلاف الدولارات لعلاجها. ثم هناك تسريح غير متوقع أو إجازة تستمر لفترة أطول مما ينبغي. غالبًا ما يتم التعامل مع إفلاس الفصل السابع بوصمة عار سلبية ، لكنه يحدث لأفضل منا. حتى أكثر المخططين الماليين احترامًا وأولئك من الطبقة الثرية تقدموا بطلبات للإفلاس.
هناك مزايا معينة لهذا الفصل من الإفلاس ، ولكن هناك بعض العيوب التي يجب أخذها في الاعتبار أيضًا إذا كنت تفكر في تقديم طلب للفصل 7. إليك ما تحتاج إلى معرفته.
ما هي مزايا إفلاس الفصل السابع؟
الفائدة الرئيسية هي أنه يمكن إلغاء معظم الديون غير المضمونة من التزاماتك المالية. غالبًا ما يعني ذلك الديون الطبية وديون بطاقات الائتمان وأشكال الائتمان الأخرى حيث لم يتم استخدام ضمانات لتأمين المال. لم يعد بإمكان دائنيك الاتصال بك بشأن ديونك أثناء إفلاسهم ، مما يعني أن مكالمات التحصيل ستتوقف. إنه مثل استنشاق هواء نقي. هذه هي الفوائد الأخرى التي يجب مراعاتها.
1. التغييرات دائمة.
هذا إفلاس لإعادة هيكلة الديون نتحدث عنه في الفصل السابع. إنه إزالة دائمة لمسؤوليتك عن الديون غير المضمونة التي لديك. لقد ذهب إلى الأبد. الآن ، يختار بعض الأشخاص العودة ودفع التزاماتهم عندما يكونون قادرين على الراحة ، ولكن هذا ليس شرطًا بشكل عام في أي اتفاقية.
2. يمكنك الاحتفاظ بمعظم الأشياء التي لديك.
عندما تقدم طلبًا لإفلاس الفصل السابع ، ستطلب المحكمة مراجعة كاملة لدخلك وأصولك. هناك أشياء معينة يمكنك الاحتفاظ بها عند تقديمك للإفلاس حتى تتمكن من الاستمرار في كسب الدخل. عادةً ما يشمل ذلك السيارة ومكانًا للعيش ومتعلقاتك الشخصية. تحدث الاستثناءات ، خاصة إذا كان لديك عدة سيارات أو مبلغ كبير من الأسهم في منزلك ، ولكن يتم فحص ذلك على أساس كل حالة على حدة.
3. يمكن أن توقف الإقامات التلقائية حتى الدعاوى القضائية المعلقة.
إذا تم إخطارك بسبب الديون المستحقة عليك وتقديم ملف لإفلاس الفصل 7 ، إذا أمر القاضي بإيقاف تلقائي لأموالك ، فأنت محمي من عملية تحصيل الديون أثناء النظر في قضيتك. هذا التعليق سيمنع رفع الدعاوى القضائية المعلقة. كما أنه يوقف الحجز على الأجور ، أو إيداع الرهن ، أو مصادرة الممتلكات. فقط ضع في اعتبارك أنه في حالة رفض القضية ، ينتهي الوقف وتستأنف هذه الأشياء مرة أخرى.
4. لا يستطيع المحصلون محاولة تحصيل الديون المبرأة.
بمجرد أن تلغي المحكمة الدين من إيداع الفصل 7 ، لا يمكن للدائن القيام بمحاولات التحصيل. الدائنون الذين يفعلون ذلك يعرضون أنفسهم في الواقع للتقاضي لأنه يمكنك بعد ذلك مطاردتهم للحصول على تعويضات بسبب أفعالهم.
5. تقديمه ميسور التكلفة للغاية.
في الولايات المتحدة ، تبلغ تكلفة إيداع الفصل السابع من الإفلاس 299 دولارًا. هناك عدد من المستندات التي يجب تقديمها من أجل الاستماع إلى القضية بدلاً من رفضها ببساطة ، مما يعني غالبًا أنه يجب تعيين محامٍ للتعرف على متطلبات المحكمة. ومع ذلك ، بالنسبة لأولئك الذين هم في مأزق ومستعدون لإجراء أبحاثهم الخاصة ، يمكن أن تكون تكلفة إفلاس الفصل 7 في كثير من الأحيان منخفضة تصل إلى 10 ٪ من تكلفة أشكال أخرى من الإفلاس.
6. العديد من درجات الائتمان تتحسن على الفور.
الأيام التي تلي الإفلاس من الفصل السابع مفيدة حقًا لمعظم الناس. هذا لأن ائتمانك قد تم مسحه بما يكفي لبدء تلقي عروض معينة من دائنين جدد. في حين أن هذا يخلق مرة أخرى فخ الديون لتجنب ، فإنه يسمح ببعض المرافق إذا لزم الأمر. على سبيل المثال ، قد يكون من المرجح أن يتم تأمين قرض السيارة لأن المُقرض يعلم أنه لا يمكنك تقديم طلب للإفلاس حتى علامة 8 سنوات. ستكون معدلات الفائدة مرتفعة ، ولكن على الأقل سيكون هناك رصيد متاح.
7. يتم حل معظم الحالات في أقل من 6 أشهر.
من المعروف أن بعض حالات الإفلاس بموجب الفصل السابع يتم حلها في أقل من 120 إلى 150 يومًا. خلال هذه الفترة الزمنية ، يمكنك التنفس بشكل أسهل قليلاً لأن كل محاولات الجمع هذه تختفي. لديك المزيد من المال للتعامل مع مشاكل الحياة الأخرى أو لإنشاء صندوق للطوارئ ، لذلك لا يمكنك بالضرورة دفع راتبك إلى الراتب.
ما هي سلبيات إفلاس الفصل السابع؟
يتمثل العيب الرئيسي في الفصل السابع من الإفلاس في أنه يجب عليك اجتياز ما يُعرف بـ “اختبار الوسيلة” للتأهل. يجب أن يفي دخلك بمعايير معينة وضعتها الولاية القضائية المحلية الخاصة بك. إذا لم يجتاز دخلك اختبار الموارد وتقرر أن لديك أصولًا كافية للوفاء بالتزاماتك ، فستطلب منك المحكمة رفع دعوى إفلاس بموجب الفصل 13 حتى تتمكن من العمل مع الدائنين لإعادة تنظيم ديونك.
هذه بعض العيوب الأخرى التي يجب مراعاتها.
1. يستمر لمدة تصل إلى 10 سنوات كعلامة سلبية.
سيظل إفلاسك من الفصل السابع في سجلك الائتماني لمدة تصل إلى 10 سنوات. يمكن أن تسقط هذه العلامة السلبية أكثر من 100 نقطة من درجة الائتمان من تلقاء نفسها لبعض الناس. على الرغم من أن الكثيرين يرون زيادة ائتمانية أولية لأن نسبة الدين إلى الدخل تتحسن ، إلا أن هناك فرصة جيدة لأن الحصول على الائتمان طويل الأجل سيكون صعبًا لبعض الوقت.
2. هناك قيود العرض.
إذا قمت بتقديم طلب لإفلاس الفصل السابع اليوم ، فلن يُسمح لك بتقديم ملف إفلاس آخر لمدة 8 سنوات على الأقل بعد سداد الدين. يجب على أي شخص يتقدم بهذا النوع من الإفلاس أن يحضر أيضًا الاستشارات الائتمانية للمحكمة لقبولها.
3. لم يتم إلغاء جميع الديون من خلال الفصل السابع.
لن يتم إلغاء معظم الديون المضمونة من هذا الإفلاس. إذا كنت مدينًا بدفعات إعالة الطفل ، فستظل مدينًا لهم بعد قضية الإفلاس. أي دين ناتج عن الاحتيال سيظل قائما أيضًا. في استثناءات نادرة وفي حالة وجود معايير محددة ، سيتم إلغاء الديون الضريبية أو قروض الطلاب من خلال الفصل 7.
4. يمكنك اجتياز اختبار الموارد المالية وما زلت تستوفي متطلبات الدخل.
ما يبحث عنه اختبار الوسائل هو مقدار الأموال المتبقية في نهاية الشهر بعد سداد الالتزامات الأساسية. إذا كان لديك ما يكفي من النقود للدفع للدائنين ، فسيُطلب منك القيام بذلك دون راحة من إفلاس الفصل 7. في بعض الحالات ، قد ينطبق هذا حتى إذا كنت تستوفي متطلبات الدخل المدرجة للإفلاس. كل ولاية لديها إرشادات دخل فريدة تنطبق ، لذا فإن مساعدة محامي الإفلاس ذو الخبرة يمكن أن تقطع شوطًا طويلاً.
5. تحت إشراف وصي.
تستقبل كل حالة إفلاس وصيًا مسؤولاً عن الإشراف على المستندات المودعة. كما أنهم مكلفون بتحديد ما إذا كان يجب عرض الممتلكات غير المعفاة للبيع بحيث يمكن تحويل العائدات إلى دائني الفرد. هناك بعض المسؤولية للبيع بالقيمة السوقية ، لذلك إذا كانت الشاحنة التي تبلغ قيمتها 30 ألف دولار ستباع مقابل 5000 دولار فقط ، فهناك فرصة قوية لأن تظل الشاحنة ملكية من خلال عملية “التخلي عن الوصي”.
6. عليك أن تواجه دائنيك.
عادة ما يكون اجتماع الدائنين هو المرة الوحيدة التي يتعين فيها على الشخص الذي يقدم طلب إفلاس الفصل 7 أن يذهب إلى المحكمة. هذا يعني أيضًا أنه يجب عليك مواجهة الدائنين الذين يرغبون في الاطلاع على تفاصيل قضيتك. غالبًا ما يؤدي عدم حضور هذا الاجتماع إلى رفض القضية. قد يؤدي عدم تقديم إقرارات ضريبة الدخل التي تم طلبها أيضًا إلى إنهاء القضية في هذا الوقت.
7. يحلل اختبار الوسائل 5 سنوات من البيانات المالية.
إذا كان لديك دخل أعلى من المتوسط ودخل متاح كافٍ ، فستتم مراجعة احتمالات السداد للدائنين على مدى 60 شهرًا. إذا كان لديك القدرة على سداد بعض أو كل الديون المستحقة خلال هذه الفترة الزمنية ، فمن المحتمل جدًا أن يتم رفض الإفلاس أو أن يكون الفصل 13 مطلوبًا. يمكن أن يحدث الكثير على مدار 5 سنوات ، مما يعني أن غالبًا ما يكون التدقيق في الموارد المالية ضروريًا.
تم تصميم إيجابيات وسلبيات الفصل السابع من الإفلاس بحيث يتمكن الأشخاص الذين يحتاجون إلى المساعدة المالية الآن من الحصول عليها. ينتظر الكثير من الناس وقتًا طويلاً لتقديم طلب الإفلاس وينتهي الأمر بجهد أخير. إذا كنت تواجه مشكلة في الوفاء بالتزاماتك المتعلقة بالديون ، ففكر في هذه الإيجابيات والسلبيات اليوم.