يعد توفير المال جزءًا مهمًا من الحياة الحديثة. لا ينبغي أن يكون لدى الأسر المعيشية صندوق للطوارئ فحسب ، بل يجب أن يكون هناك أيضًا استثمارات للتقاعد وخيارات الادخار الأخرى. يعد حساب سوق المال أحد وسائل التوفير الآمنة تقليديًا والتي تم استخدامها على مر السنين. بالتأكيد ، هناك بعض المزايا لإيداع الأموال في مثل هذا الحساب ، ولكن هناك أيضًا بعض العيوب للقيام بذلك. يجب أن يتم وزن كل منها بالتساوي.
إذا كنت تفكر في فتح حساب في سوق المال اليوم ، فإليك بعض النقاط الرئيسية التي يجب مراعاتها.
ما هي مزايا حساب سوق المال؟
الفائدة الرئيسية هي أن الأموال في هذا النوع من الحسابات آمنة بشكل عام. يتم تأمينهم بشكل عام من قبل المؤسسة المالية حتى الحد الأقصى المسموح به بموجب القانون ولا توجد حدود لمبلغ الأموال التي يمكن إيداعها لديهم. وصولك مشابه لحساب التوفير النموذجي الخاص بك.
1. هناك خطر ضئيل أو معدوم لفقدان التوازن.
على عكس السفن الاستثمارية الأخرى ، لا توجد مخاطر الخسارة في حساب سوق المال القياسي. طالما أن المبلغ الذي يحتويه أقل من المبلغ المؤمن عليه ، فلا توجد معدلات فائدة سلبية لهذا النوع من الاستثمار. في أسوأ الحالات ، لن يربح المنزل ببساطة لأن معدل الفائدة المحدد هو 0٪. إذا كان هناك اقتصاد متقلب للغاية ، فإن هذا الحساب يصبح شبكة أمان.
2. لا توجد عقوبة الانسحاب في معظم الظروف.
يشبه حساب سوق المال القياسي امتلاك حساب توفير. طالما يتم الحفاظ على الحد الأدنى من المؤهلات لفتح الحساب ، فلا توجد عقوبة للوصول إلى الأموال النقدية في الحساب. قد يكون الاستثناء لهذه القاعدة إذا كان حساب سوق المال ضمن حدود حساب التقاعد الممنوح من الضرائب. في هذا الظرف ، قد تخضع الأموال المسحوبة من سوق المال للضرائب والعقوبات المحتملة على السحب المبكر.
3. معظم المؤسسات المالية تقدم هذه الحسابات.
حتى المؤسسات التي لا تقدم عادة منتجات استثمارية سيكون لديها خيار فتح حساب في سوق المال. يتيح ذلك للأسر التي لا ترغب في المشاركة في التجارة والاستثمارات المباشرة خيار تنمية أموالها في موقع من المحتمل أن يكون قريبًا من المنزل.
4. السيولة تحدث بسرعة.
بالنسبة لصناديق أسواق المال التي يتم تداولها ، فإنهم يتداولون في الأوراق المالية والكيانات التي يرتفع الطلب عليها. عادة ما يعني هذا أذون الخزانة لأصحاب الحسابات الأمريكية. نظرًا لارتفاع الطلب على هذه المنتجات ، فمن الأسهل بكثير تحويلها إلى نقود قابلة للاستخدام. يعد الشراء للبيع أسهل بشكل لا يصدق من الأسهم في مؤسسات معينة ، وهذا هو السبب في أن هذا النوع من أدوات الاستثمار يعد منفعة لأولئك الذين يبحثون عن مخرج سريع.
5. يمكن أن يكون العائد المكون من رقم واحد عائدًا كبيرًا في السوق المتراجعة.
عندما تصل عائدات سوق الأوراق المالية إلى 15-20٪ ، فإن العائد المكون من رقم واحد على حساب سوق المال يبدو وكأنه فرصة ضائعة. عندما يتعرض سوق الأسهم لخسائر من رقمين في القيمة ويحقق حساب سوق المال ربحًا من رقم واحد ، فإن الكثيرين سوف يروجون لحكمة هذا الاستثمار. على الرغم من أن الأمر يتطلب القليل من الاختيار والتوقيت [وقليلًا من الحظ] ، إلا أن إضافة هذا النوع من الحسابات إلى المحفظة المالية يمكن أن يوفر دعامة ضرورية للاستقرار المالي.
6. معدل الفائدة أعلى من أسعار منتجات الادخار المالية الأخرى.
اليوم ، العديد من الحسابات الجارية لا تكسب حتى معدل فائدة. تعتبر حسابات التوفير التي تحصل على فائدة محظوظة لرؤية معدل يقترب من 1٪. من ناحية أخرى ، تحتوي حسابات سوق المال عمومًا على معدلات فائدة متدرجة تتراكم مرة واحدة شهريًا بحيث تزيد العوائد مع زيادة الرصيد.
7. يمكن أن يحدث الوصول الفوري حتى من خلال بطاقات الخصم.
يمكن أن تعمل بعض حسابات سوق المال مثل الحساب الجاري. لا تستطيع جميع المؤسسات كتابة شيكات أو امتلاك بطاقة خصم ، لكنها أصبحت أكثر شيوعًا. في بعض الأحيان ، حتى مزود التأمين سيقدم هذا الخيار. لا تحدث صفقات اليوم نفسه دائمًا للمعاملات الكبيرة ، ولكن بالنسبة للجزء الأكبر ، يكون الوصول إلى الاحتياجات فوريًا بشكل عام.
ما هي عيوب حساب سوق المال؟
العيب الرئيسي لحساب سوق المال هو أن الغالبية العظمى منهم لا يسمحون بتأمين أسعار الفائدة الخاصة بهم. هذا يعني أنها تستند بشكل عام إلى أسعار الفائدة التي يحددها الاحتياطي الفيدرالي. منذ عام 2008 ، هذا يعني أن معظم حسابات سوق المال كانت محظوظة بما يكفي لكسب معدل فائدة 1٪. في المقابل ، حققت بعض الاستثمارات عائدًا سنويًا يتراوح بين 10 و 15٪. هذا يعني أن المال يضيع في النهاية ، وليس كسبه.
1. يمكن أن تعاني القوة الشرائية بشكل كبير.
لنفترض أن معدل التضخم لهذا العام يبلغ حوالي 3٪. ما هي معدلات الفائدة الحالية؟ لنفترض أنها 1٪ للرياضيات السهلة. على الرغم من أن الأموال المتوقفة في الحساب ستزداد من وجهة نظر الأرقام البحتة ، إلا أنها ستنخفض في الواقع في قيمتها الإجمالية. هذا لأن العائد أقل مما تبين أن معدل التضخم. في هذا المثال ، سيفقد حساب سوق المال 2٪ صافيًا من القيمة الإجمالية.
2. حسابات سوق المال ليست مجانية.
لنفترض الآن أن هناك رسوم صيانة سنوية صغيرة للحفاظ على الحساب. قد تكون هناك أيضًا رسوم شهرية صغيرة بناءً على نشاط المستهلك. من المحتمل أن يتم تطبيق رسوم إذا لم يتم استيفاء الحد الأدنى للرصيد. قد تكون هذه الرسوم صغيرة ، لكنها تتراكم بسرعة في السنوات التي يفوق فيها التضخم عوائد الفائدة التي تكسبها. هذا يجعل الأمر أكثر صعوبة على المستثمرين في السوق لتأمين عائد إجمالي.
3. ليست كل حسابات سوق المال مؤمنة حقًا.
صناديق الاستثمار في سوق المال ليست عادة مؤمنة من قبل FDIC أو NCUA. يعتبر مكانًا آمنًا لإيقاف النقود ، ولكنه ليس مكانًا مضمونًا لإيقاف النقود. الطريقة الوحيدة للقيام بذلك هي شراء أموال من مؤسستك المالية المحلية ووضعها في حساب سوق المال. حتى ذلك الحين ، سيتم التأمين على الحساب فقط بمبلغ يصل إلى 100،000 دولار. هذا لا يعني أنه لا توجد منتجات تأمين أخرى يمكن استخدامها لتغطية الخسائر ، لكنها لا تأتي من الحكومة.
4. غالبًا ما تفوق المخاطر المكاسب من وجهة نظر الاستثمار.
ليس من غير المألوف أن تبحث حسابات سوق المال عن عُشر أو اثنين آخرين في نقاط مئوية لزيادة عوائدها. للقيام بذلك ، يتم إجراء استثمارات أكثر خطورة ، مثل السندات أو المنتجات الأخرى ، والتي تحمل مخاطر إضافية قد لا تكون مرغوبة. يصعب على صناديق Eve ذات العائد المرتفع الحفاظ على أداء ناجح على أساس سنوي ، مما يعني أنه بالنسبة لبعض المستثمرين ، لا تفوق المخاطر بالتأكيد المكافآت التي يمكن تحقيقها.
5. العديد من حسابات سوق المال تتطلب رصيدًا مرتفعًا.
عادةً ما يكون أقل مبلغ لحساب سوق المال القياسي هو 2500 دولار. هذا مخصص للخدمات المصرفية المنزلية القياسية التي يمكن للأشخاص الوصول إليها من خلال بنكهم المحلي. هناك بعض الحسابات التي تتطلب متوسط رصيد شهري لا يقل عن 5000 دولار على الأقل لفتح حساب. قد تتطلب الحسابات المميزة 5 أو 6 أرقام كحد أدنى ورصيد مستمر للمحافظة عليه.
6. لا تزال هناك تقلبات داخل السوق.
عندما تتغير أسعار الفائدة العامة ، يتغير العائد على حساب سوق المال أيضًا. يمكن أن تحدث هذه التغييرات كل شهر عندما يحين وقت زيادة الفائدة وإضافة الأموال إلى الحساب. هذا يجعل من الصعب التنبؤ بمدى سرعة نمو الحساب أو التعديلات التي يجب إجراؤها لجعل الأموال تنمو بشكل أسرع.
7. بشكل عام ، هناك حدود محددة للسحب.
تسمح معظم حسابات سوق المال للمستهلكين بسحب الأموال بحد أقصى 6 مرات شهريًا. على الرغم من أن هذا عادة ما يكون كافياً في معظم المنازل في معظم الأوقات ، إلا أن حالات الطوارئ يمكن أن تتسبب في حدوث قيود. بمجرد حدوث ذلك ، لا يمكن الوصول إلى النقد ما لم يتم إغلاق حساب سوق المال. إذا حدث ذلك ، فقد لا تسمح المؤسسة المالية بفتح حساب جديد في تاريخ لاحق.
ما رأيك في حسابات سوق المال؟
أكثر من 40٪ من الأمريكيين ليس لديهم ما يكفي من المال المدخر لمطابقة الراتب. أصبح العيش من الراتب إلى الراتب هو الوضع الطبيعي الجديد. حتى مواليد الأطفال يكافحون من أجل توفير المال للتقاعد. لا تملك العديد من الأسر المال الكافي للوفاء بالحد الأدنى من متطلبات حساب سوق المال وهذا يمثل مشكلة.
بدون مدخرات مضمونة ، لا يمكن ضمان المستقبل المالي. هذا ما تشير إليه إيجابيات وسلبيات حسابات سوق المال في النهاية. قد تكون هناك مشاكل في التقييم النقدي والأرباح المنخفضة المكونة من رقم واحد والتي تحققت في معظم السنوات ، لكن الأموال متوقفة وجاهزة للانطلاق. قد لا تكون أداة الاستثمار المناسبة الوحيدة ، ولكن حساب سوق المال جزء حيوي من محفظة متنوعة.