16 إيجابيات وسلبيات الاتحادات الائتمانية

عندما تنشأ مناقشات حول المؤسسات المالية ، يفترض الكثير من الناس تلقائيًا أن البنوك هي موضوع اليوم. الاتحادات الائتمانية هي مؤسسات مالية متشابهة ، ولكن مع اختلاف رئيسي واحد: فهي مؤسسات غير هادفة للربح. يوجد في الولايات المتحدة وحدها أكثر من 7000 اتحاد ائتماني يأتي بأشكال وأحجام مختلفة. إذا كنت بحاجة إلى مكان لتأمين أموالك ، فإليك بعض إيجابيات وسلبيات اتحاد الائتمان التي يجب مراعاتها اليوم.

ما هي مزايا الاتحاد الائتماني؟

1. تلقي مستوى أعلى من خدمة العملاء بشكل عام.

الاتحادات الائتمانية هي في نهاية المطاف تعاونية مملوكة من قبل الأعضاء الذين يستخدمون المؤسسة المالية. الهدف هو ضمان وصول جميع الأعضاء إلى الخدمات المالية التي يحتاجون إليها بأسعار معقولة. بدلاً من محاولة الاستفادة من كل عضو ، تسعى الاتحادات الائتمانية إلى توفير مستوى مجتمعي من الدعم يبدأ بخدمة العملاء التي تأتي مع كل زيارة.

2. تقدم الاتحادات الائتمانية بعضًا من أفضل أسعار الفائدة في الصناعة.

غالبًا ما يتم نقل المدخرات من التكاليف العامة المنخفضة والحالة غير الربحية إلى الأعضاء عمومًا. يمكن أن يأتي هذا التوفير في التكاليف بتنسيقات مختلفة ، ولكن النوع الأكثر شيوعًا من المدخرات يكون من خلال أسعار الفائدة المنخفضة. هذا صحيح بشكل خاص عندما يتعلق الأمر بقروض السيارات وبطاقات الائتمان التي تسمح بتدوير الأرصدة.

3. ما تراه هو ما ستحصل عليه.

لدى البنوك عدد من الشروط المختلفة التي يجب أن تتحقق بشكل عام حتى يتجنب المستهلكون دفع العديد من الرسوم. وهذا يشمل الحد الأدنى المرتفع للرصيد ، وعمليات الشراء المحدودة ببطاقة الخصم ، والرسوم الإضافية للسحب من أجهزة الصراف الآلي بالإضافة إلى الرسوم المفروضة على الجهاز. بالنسبة لاتحادات الائتمان ، لا تتطلب معظم الحسابات حدًا أدنى للرصيد. يمكن أن يكون لبطاقات الخصم استخدامًا غير محدود بشكل عام. هذا يعني أن العلاقة المصرفية مع الاتحاد الائتماني بسيطة للغاية.

4. الاتحادات الائتمانية تتقاضى رسوما أقل من نظيراتها.

يوفر أعضاء اتحاد الائتمان أكثر من 6 مليارات دولار من الرسوم كل عام مقارنة بالأشخاص الذين يختارون استخدام البنوك. بدلاً من فرض رسوم إضافية ، اختارت العديد من الاتحادات الائتمانية التخلص من الخدمات ذات الأداء الضعيف. وبهذه الطريقة ، يتم الاحتفاظ بتكلفة أعضاء هذا الاتحاد الائتماني عند أدنى المستويات الممكنة وينتهي بهم الأمر فقط بفرض الرسوم الإلزامية أو الضرورية.

5. العديد من الاتحادات الائتمانية لديها علاقات مع بعضها البعض.

إذا كان لديك بطاقة خصم مع اتحاد الائتمان المحلي الخاص بك ، فمن المحتمل أن تتمكن من الوصول إلى أموالك من خلال اتحادات ائتمانية أخرى في جميع أنحاء البلاد أو في جميع أنحاء العالم دون فرض رسوم إضافية. لدى العديد منهم شراكات مع الفروع المشتركة أو التعاونيات النقابية التي تسمح بالوصول إلى أجهزة الصراف الآلي والفروع المشتركة والمزايا الأخرى التي لا توفرها البنوك ببساطة. حتى إذا اضطررت إلى مغادرة شبكتهم ، فإن العديد من الاتحادات الائتمانية ستعيد الرسوم المفروضة إلى حد ما.

6. تقدم الاتحادات الائتمانية في كثير من الأحيان حلولاً مالية مرنة.

تعتبر الاتحادات الائتمانية آمنة مثل البنوك عندما يتعلق الأمر بتخزين الأموال ، ولكن لديها فرق رئيسي واحد: أنها توفر التغيير لإعادة البناء. غالبًا ما تتاح للأشخاص الذين واجهوا مشاكل مع الائتمان الخاص بهم لأي سبب الفرصة للحصول على حساب مع اتحاد ائتماني ، حتى لو كان في حالة اختبار. وهذا يعطي الأسر الفرصة لبناء ملف مالي أفضل للمستقبل عندما لا تمنحهم المؤسسات الأخرى نظرة ثانية.

7. هناك المزيد من الأمن العام من منظور طويل الأجل.

على الرغم من أن الاتحادات الائتمانية قد لا تكون متاحة مثل بنوك التجزئة الكبيرة ، إلا أن هناك مستوى معينًا من الأمان في استخدامها لا تستطيع البنوك توفيره ببساطة. الاتحادات الائتمانية متوازنة بشكل طبيعي ، في حين أن البنوك موجهة للربح. هذا يعني أنه عندما تسوء الأمور ، ستفرض البنوك رسومًا أكبر على عملائها للوصول إلى أموالهم الخاصة فقط للبقاء في العمل. الاتحادات الائتمانية مملوكة لأعضائها ، لذلك يكون الجميع أكثر استعدادًا لمساعدة بعضهم البعض.

8. تقدم بطاقات ائتمان الاتحاد الائتماني وسائل راحة مماثلة وأسعارًا أفضل.

في دراسة 2011 Pew ، كان متوسط ​​نطاق معدل الفائدة لبطاقات الائتمان من الاتحادات الائتمانية 9.9٪ إلى 17٪. تحدد القوانين الفيدرالية في الواقع معدلات الفائدة التي يمكن أن تفرضها الاتحادات الائتمانية إلى 18٪. من ناحية أخرى ، كان متوسط ​​نطاق بطاقات الائتمان المصرفية 12.99 – 20.99٪. يمكن أن يكون لعروض الائتمان المنخفضة لخط ائتمان معدل فائدة سنوية أعلى من 30٪ ، نظرًا لأن البنوك ليس لديها نفس سقف أسعار الفائدة.

ما هي عيوب الاتحاد الائتماني؟

1. لا يمكن لأي شخص أن يصبح عضوا في اتحاد ائتماني.

ليس كل المستهلكين الذين يحتاجون إلى مؤسسة مالية مؤهلين لفتح حساب في الاتحاد الائتماني الذي يختارونه. بشكل عام ، هناك متطلبات معينة للعضوية ، مثل العيش في مجتمع معين أو العمل في مهنة معينة. هناك حتى الانتماءات الدينية والجامعية والنقابية التي تمارس بشكل قانوني. هناك أيضًا بعض المتطلبات المالية التي قد يلزم تلبيتها من أجل الموافقة على العضوية.

2. تميل المكافآت المقدمة إلى أن تكون أقل جودة.

أعظم مكافأة للانضمام إلى اتحاد ائتماني هي عدم التعرض للرسوم المرتفعة التي تقدمها العديد من المؤسسات المصرفية. لا تزال هناك برامج بطاقات ائتمان وبطاقات خصم متاحة ، لكن الكثير منها يحتوي على عروض مكافآت منخفضة ، إن وجدت على الإطلاق. في أحسن الأحوال ، توقع استرداد نقدي بنسبة 1.5٪ على مشترياتك من منتجات معينة.

3. هناك عدد قليل جدًا من الفوائد التي تأتي مع حساب الاتحاد الائتماني.

تمتلك العديد من البنوك حلولًا مالية متنقلة تتيح للناس استشارة أموالهم أينما كانوا. وهذا يعني التطبيقات المصرفية ، وأرقام الهواتف التي يمكن تسميتها ، والأدوات الأخرى التي تساعد في تسهيل إدارة الأموال. تعتبر الاتحادات الائتمانية بمثابة ارتداد إلى حقبة سابقة من العمل المصرفي مع القليل من الميزات أو الخدمات. قد لا تكون في طليعة التطور التكنولوجي ، لكن الاتحادات الائتمانية لا تزال قادرة على تلبية كل احتياجات مالية قد يحتاجها شخص ما تقريبًا.

4. رسوم اتحاد الائتمان آخذة في الازدياد.

قد تكون الرسوم المفروضة في الاتحادات الائتمانية أقل من المؤسسات المالية الأخرى ، ولكن هذه الرسوم آخذة في الازدياد. تؤثر القضايا التنظيمية التي تؤثر على البنوك أيضًا على الاتحادات الائتمانية ، ويجب أن تأتي الأموال المطلوبة للامتثال للقوانين واللوائح الجديدة من مكان ما. غالبًا ما يعني هذا زيادات شاملة ، لكن هذه الرسوم تبدأ فقط في حالة سوء إدارة الحساب في معظم الظروف.

5. لم تقرر جميع الاتحادات الائتمانية الانضمام إلى شبكة.

ما يقرب من نصف الاتحادات الائتمانية في الولايات المتحدة لا تنتمي إلى خدمات الفروع أو شبكة من التعاونيات. إذا لم يكن الاتحاد الائتماني للعضو جزءًا من هذه الشبكات أو الاتفاقيات ، فلن يتلقى نفس مزايا الشبكة التي يتمتع بها أعضاء الاتحادات الائتمانية الأخرى. نظرًا لأنه لا يتم إنشاء جميع الاتحادات الائتمانية على قدم المساواة ، فمن المهم جدًا التأكد من أن المؤسسة المالية التي اخترتها يمكنها تلبية الاحتياجات المحددة التي قد تكون لديك.

6. غالبًا ما يكون هناك عدد أقل من خيارات الاستثمار منخفضة المخاطر.

تقدم العديد من الاتحادات الائتمانية عددًا من أدوات الاستثمار منخفضة التكلفة المماثلة لمساعدة أموالك على النمو. ويشمل ذلك شهادات الإيداع وحسابات سوق المال وسندات الادخار. ومع ذلك ، فإن ما لا يقدمونه هو مجموعة متنوعة من الخيارات لهذه الفرص الاستثمارية. إذا قدم أحد البنوك عشرات الأنواع من الأقراص المدمجة ، فيمكن أن يقدم اتحاد ائتماني 3 إلى 5. يمكن أن تقدم حسابات سوق المال معدلات فائدة مختلفة لأرصدة حسابات دنيا مختلفة في البنك ، بينما يمكن أن تقدم الاتحادات الائتمانية سعرًا عامًا. والخبر السار هو أن هذه الحسابات مؤمنة بشكل عام بمبلغ 250 ألف دولار ، تمامًا كما هو الحال في البنك.

7. بشكل عام ، لا يتم دفع أي فائدة على الحسابات الجارية في الاتحادات الائتمانية.

حتى إذا كنت تحتفظ برصيد ضخم كل شهر في حسابك الجاري في اتحاد ائتماني ، فمن المحتمل أنك لن تحصل على أي فوائد إيجابية منه. لا تقدم معظم الاتحادات الائتمانية مدفوعات الفائدة على أرصدة الحسابات الجارية. لا تقدم جميع البنوك هذا أيضًا ، ولكن هناك فرصة أفضل للحصول على عائد في هذه الحالة مقارنة باتحاد ائتماني.

8. تم ضم جميع حساباتك.

لديك أساسًا حساب اتحاد ائتماني. إذا كان لديك قرض للسيارة وبطاقة ائتمان من خلال اتحاد ائتماني ، فقد يعني التخلف عن السداد استعادة الملكية. قد يعني تقديم طلب الإفلاس أنه لن يتم محو دينك. هذه المشكلة الفريدة هي أساسية فقط مع دخول أعضاء الاتحاد الائتماني في مشاكل مالية.

في عام 2011 ، تم إنشاء عطلة جديدة للاحتفال بفكرة تحويل الحسابات من بنك إلى اتحاد ائتماني. قد تكون هناك وسائل راحة أقل مع الاتحادات الائتمانية ، وقد تكون فرص الاستثمار شبه معدومة في بعض الأحيان ، لكن فائدة أسعار الفائدة الإجمالية المنخفضة تفوق عمومًا نقاط الألم القليلة في المقارنة المباشرة مع البنوك. قم بتقييم هذه النقاط الرئيسية اليوم من إيجابيات وسلبيات الاتحاد الائتماني ويمكنك اتخاذ القرار الصحيح لك.