يتيح خط الائتمان للأسر والشركات الوصول إلى توافر النقد عند وجود مشكلة تدفق نقدي مؤقتة. في حالة وجود مصروفات طوارئ كبيرة أو انخفاض قصير الأجل في الدخل ، يساعد خط الائتمان على استقرار الميزانية.
إنه يحقق الاستقرار لأنه قرض مرن يتم الحصول عليه بشكل عام من مؤسسة مالية. تتوفر بعض خطوط الائتمان من خلال مقدمي خدمات بدلاء ، مثل شبكة نظير إلى نظير. يقوم هذا القرض بعد ذلك بإنشاء وسادة تدفق نقدي تمنع الأسر أو الشركات من الاستفادة من احتياطياتها النقدية.
من نواح كثيرة ، يشبه خط الائتمان بطاقة الائتمان. يمكنك الوصول إلى الأموال عند الحاجة. يمكنك استرداد ما استخدمته في أي وقت واستخدام الرصيد عند الضرورة ، طالما أن الحساب لا يزال مفتوحًا.
يوفر وجود حد ائتماني العديد من المزايا والعيوب التي يجب مراعاتها بعناية لتحديد ما إذا كان هذا المنتج المالي مناسبًا لميزانيتك.
قائمة مزايا خط الائتمان
1. عادةً ما يكون خط الائتمان أرخص من استخدام بطاقة الائتمان.
يمكن للأسر والشركات تقدير فوائد امتلاك بطاقة ائتمان لتلبية احتياجات الإنفاق الفورية. المشكلة الوحيدة في بطاقة الائتمان هي أنها عادة ما يكون لها معدل سنوي مرتفع. بعض بطاقات المستهلك لها معدل فائدة سنوي قياسي يبلغ 29.99٪. إذا كان من الممكن الموافقة عليك للحصول على حد ائتمان ، فعادة ما تكون أسعار الفائدة أقل مما قد تجده مع بطاقة ائتمان مماثلة بنفس درجة الائتمان. ستتمتع بنفس القوة الشرائية وسيتعين عليك دفع مبلغ أقل بمرور الوقت.
2. تقليل الإغراء لشراء سلع غير ضرورية.
من وجهة نظر المستهلك ، فإن توفر الائتمان على بطاقة الائتمان ، إلى جانب سهولة استخدامها في نقاط البيع ، يجعل شراء العناصر غير الضرورية أمرًا مغريًا. من منظور الأعمال التجارية ، يعد الإنفاق على بطاقة الائتمان أمرًا يمكن أن يكون له مزايا ضريبية ، مما يؤدي إلى إغراء شراء العناصر أيضًا. يرتبط خط الائتمان عمومًا بحساب مصرفي ، مما يقلل من عمليات الشراء الاندفاعية لمعظم الناس.
3. خط الائتمان يجعل توافر النقد يحدث بسرعة.
مقارنة بأنواع الائتمان الأخرى ، يمكن معالجة حد الائتمان في أقل من 24 ساعة. حتى بالنسبة لخطوط الائتمان الأكبر ، عادة ما تكون مهلة خط الائتمان بضعة أيام. بالنسبة لبطاقة الائتمان ، قد يستغرق الأمر من أسبوعين إلى ثلاثة أسابيع من بداية عملية تقديم الطلب. إذا كنت تتعامل مع حد ائتمان لشراء منزل لتدفقاتك النقدية الإضافية ، فقد تضطر إلى الانتظار عدة أشهر لمعرفة مدى التوفر الذي تريده.
4. عادة ما يكون هذا خط ائتمان غير مضمون.
في معظم الأحيان ، يعتبر خط الائتمان قرضًا غير مضمون يمكن استخدامه وفقًا لتقديرك. هذا هو تشابه آخر مع بطاقة الائتمان القياسية. إذا تخلفت عن سداد ديونك لأي سبب من الأسباب ، لأنها غير مضمونة ، فإن خطر فقدان الأصول المهمة منخفض للغاية. سوف تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك لمدة 7 إلى 10 سنوات مع وجود تقصير ، ولكن بالنسبة للبعض ، هذا أفضل من فقدان سيارة أو منزل أو المبنى الذي يعمل فيه عملك.
5. عادة ما تكون تكلفة إنشاء خط ائتمان منخفضة.
عادة ما تكون التكلفة الأولية لإنشاء حد ائتمان مماثلة لتلك الخاصة بامتلاك بطاقة ائتمان. قد يكون البعض مجانيًا. مثل الرسوم السنوية على بطاقة الائتمان ، فإن معظم خطوط الائتمان لديها رسوم صيانة سنوية تبلغ 100 دولار أو أقل للمستهلك العادي. قد يكون لخطوط الائتمان المكونة من ستة أرقام رسوم صيانة أعلى. إذا لم تستخدم حد الائتمان لفترة زمنية محددة ، عادةً 12 شهرًا أو أكثر ، فقد يتم تطبيق رسوم أخرى على الحساب. خلاف ذلك ، ستجد أنه لا يكلف الكثير للوصول إلى النقد الذي تحتاجه لمشاكل قصيرة الأجل مع منتج القرض هذا.
6. يوفر خط الائتمان الكثير من المرونة للمستهلك.
مع وجود حد ائتماني ، فأنت تقترض فقط الأموال التي تحتاجها. يمكنك الوصول إلى الائتمان فقط عندما تحتاج إليه. يمكنك استخدام نفس الرصيد بقدر ما تحتاج ، بافتراض أنك تدفع مقابل ما تستخدمه بمرور الوقت. في معظم الظروف ، يمكنك استخدام حد الائتمان لأي غرض لديك. من منظور تجاري ، قد يُطلب منك ضمان استخدام الأموال لأغراض تجارية وليس للأغراض الشخصية.
7. هناك العديد من الهياكل المتاحة لخط ائتمان جديد.
يُطلق على الهيكل الأكثر شيوعًا لخط الائتمان الجديد خيار “السحب”. إنها تشبه إلى حد كبير بطاقة الائتمان ، مما يسمح لك بإنفاق الأموال حسب الحاجة ، مثل بطاقة الائتمان ، أثناء إجراء دفعة شهرية منظمة. بمجرد سداد المبلغ بالكامل ، تختفي الدفعة الشهرية. خيار آخر يسمى “الدعوى”. ستستمر في الوصول إلى حد الائتمان كما تفعل مع طريقة السحب ، ولكن يمكن للمقرض أن يطلب استرداد كامل المبلغ في أي وقت. الخيار الثالث هو الدفع “بالون”. في نهاية المدة ، ستكون هناك حاجة إلى دفعة كبيرة ، بينما سيتم السماح بدفعات شهرية أصغر.
8. يمكنك سحب ما يصل إلى 100٪ من الحد الخاص بك دون قيود.
بمجرد الموافقة على حد ائتماني جديد ، يُسمح لك بسحب ما يصل إلى 100٪ من الحد المعتمد الذي تم منحه لك. هذا يجعل من السهل التعامل مع عمليات الشراء الكبيرة لأنه يمكنك الاتصال بمندوب المبيعات باستخدام النقود. في نفس الوقت ، لديك جدول سداد مضمون يسمح لك بوضع ميزانية للمصروفات الجديدة. على الرغم من أن القروض ذات السعر الثابت قد تكون أفضل للمشتريات الكبيرة جدًا نظرًا لانخفاض أسعار الفائدة ، إلا أن خط الائتمان يميل إلى تقديم بعض المرونة الإضافية.
قائمة عيوب خط الائتمان
1. لا يزال لخط الائتمان معدل فائدة أعلى من المنتجات الائتمانية الأخرى.
عادةً ما يكون خط الائتمان أرخص من متوسط بطاقة الائتمان. كما أنه يميل أيضًا إلى الحصول على معدل فائدة أعلى من حد ائتمان ملكية المنازل أو خط ائتمان مضمون. هذا لأنك تتعامل مع مستويات مختلفة من المخاطر. إذا كان لديك قرض مضمون ، فأنت تقدم للمقرض ضمانًا. إذا تخلفت عن سداد دين مضمون ، فيمكن للمقرض المطالبة بما استخدمته كضمان ، حتى إذا وضعت منزلك كضمان.
2. تختلف معدلات خط الائتمان بشكل كبير في الصناعة.
عندما تتقدم بطلب للحصول على حد ائتمان ، ستجد أن أسعار الفائدة ، والحد الأقصى للمبلغ المسموح به ، والمتغيرات الأخرى مع هذا المنتج الائتماني ستختلف على نطاق واسع. أنت مضطر لمقارنة الأسعار مع العديد من المقرضين المختلفين لمعرفة أنواع العروض المتاحة لك. هذا يعني أن كل طلب تقدمه يولد سحب ائتماني قويًا ، مما سيؤثر سلبًا على درجة الائتمان الإجمالية الخاصة بك إذا كان لديك ما يكفي منها.
3. يعمل خط الائتمان بموجب مجموعة مختلفة من اللوائح.
تعد بطاقات الائتمان أكثر تنظيماً مقارنة بخط الائتمان. ستحتاج إلى التأكد من التحقق من جميع الرسوم التي قد يتم فرضها عند فتح حساب جديد. تحتاج إلى التحقق من الغرامات التي يمكن تطبيقها. قد تكون هناك رسوم إضافية لتجاوز حد الائتمان الخاص بك ، أو السداد المتأخر ، أو عدم الوصول إلى حد الائتمان الخاص بك. هذا مكان آخر حيث سيتعين عليك قضاء الكثير من الوقت في مقارنة الأسعار للتأكد من حصولك على صفقة جيدة.
4. جميع خطوط الائتمان تقريبًا لها معدل فائدة قابل للتعديل.
هناك بعض خطوط الائتمان التي تأتي بسعر فائدة ثابت. إذا وجدت واحدة ، احتفظ بها إذا كان العرض عادلاً. هذا لأن معظم خطوط الائتمان لديها معدل فائدة قابل للتعديل. هذا يعني أنه يمكن للمقرض زيادة معدل الفائدة السنوية في المستقبل ، مما يعني أن مدفوعاتك ستزيد كلما حدث ذلك. باستخدام حد الائتمان ، يتم تطبيق زيادة في السعر على الرصيد الحالي وأجهزة الشحن الجديدة ، مما يعني أن الزيادة الكبيرة قد تجعل من المستحيل الوفاء بالتزامات الدفع الشهرية. انظر دائمًا لمعرفة عدد المرات التي يمكن فيها تعديل سعر الفائدة ، ومقدار ذلك ، قبل قبول حد الائتمان.
5. لا يزال هناك إغراء الإنفاق المفرط بخط ائتمان.
قد لا يوفر خط الائتمان نفس الإغراء للإنفاق الذي توفره بطاقة الائتمان ، لكن هذا لا يعني أن الإغراء يزول. بالنسبة للأشخاص الذين يعانون من النفقات ويميلون إلى تعظيم بطاقات الائتمان الشخصية أو التجارية الخاصة بهم ، قد لا يكون حد الائتمان هو الخيار الصحيح. قد تجد نفسك تعظم حد ائتمان آخر ، مما يخلق التزامًا أكبر بالديون للتعامل معه في المستقبل.
6. غالبًا ما يكون لخط الائتمان حد أدنى مطلوب.
يجب أن تطلب حدًا أدنى معينًا للمبلغ عند البحث عن حد ائتمان. في الولايات المتحدة ، تمتلك معظم المؤسسات المالية ما لا يقل عن 1000 دولار لخط ائتمان جديد. قد تتوفر خطوط ائتمان عالية الفائدة مقابل 500 دولار ، على الرغم من أنها مخصصة أكثر للأشخاص الذين لديهم درجات ائتمان هامشية. يمكن أن تمتد بعض حدود الائتمان إلى ما يتجاوز 100000 دولار ، اعتمادًا على دخلك الشخصي وتاريخك الائتماني.
7. لا توجد فترة سماح للإنفاق بخط ائتمان.
عندما تقرر الوصول إلى حد ائتمان ، ستبدأ الفائدة على المبلغ الذي تصل إليه في التراكم على الفور. ثم يتم تحميل الفائدة على الرصيد المستحق على حد الائتمان حتى يتم سداد المبلغ المسحوب بالكامل. هذا يعني أنك ستدفع أكثر مقابل أي عملية شراء تقوم بها ، بخلاف بطاقة الائتمان ، التي توفر فترة سماح تصل إلى 28 يومًا قبل تطبيق الفائدة على الشراء.
8. بشكل عام ، يجب أن يكون لديك درجة ائتمانية جيدة للتأهل.
بالنسبة لمعظم خطوط الائتمان الجديدة ، ستحتاج إلى الحصول على درجة ائتمان لا تقل عن 690. قد تطلب منك بعض المؤسسات أن يكون لديك درجة ائتمان 750 أو أعلى. يجب أن يكون لديك أيضًا سجل ائتماني قوي على مدى السنوات الخمس إلى السبع الماضية ، مع الحد الأدنى من محاولات التحصيل أو إدخالات السجل العام السلبية. يجب عليك أيضًا تقديم سجل ثابت للدخل ، وتقديم دليل على التوظيف ، وقد يُطلب من العاملين لحسابهم الخاص تقديم وثائق ضريبية لعدة سنوات. خطوط الائتمان التجارية لها متطلبات مماثلة ، بما في ذلك إثبات المبيعات الثابت ، ليتم اعتمادها.
تتيح لك مزايا وعيوب خط الائتمان تحقيق الاستقرار في أموالك الشخصية أو التجارية عندما تكون هناك حالات طوارئ أو خسائر غير متوقعة في الدخل. مثل أي منتج ائتماني ، هناك مجموعة متنوعة من الخيارات المتاحة في السوق اليوم. سيكون لبعضها تأثير إيجابي والبعض الآخر لن يكون كذلك. الأمر متروك لك لإجراء العناية الواجبة الخاصة بك للتأكد من أن حد الائتمان الذي تختاره يمكن أن يزيد من قوة أموالك.