قرض يوم الدفع هو منتج ائتماني محدد قصير الأجل. يقدم للمستهلكين مبلغًا صغيرًا إلى حد ما من المال ، يتم تقديمه كقرض ، يمكن استخدامه لدفع الفواتير أو الوفاء بالتزامات الطوارئ. يحمل هذا القرض معدل فائدة مرتفع للغاية وغالبًا ما يتطلب من المستهلك سداد المبلغ بالكامل براتبه التالي.
وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي ، لا يوجد تعريف محدد لقرض يوم الدفع. تختلف قوانين الولاية في الولايات المتحدة بشأن ما قد تكون مؤهلاً له أو غير مؤهل له. يتم تحديد حدود القروض في هذه الصناعة عمومًا بحوالي 500 دولار ، ولكن قد يُسمح بمبالغ أصغر أو أكبر لبعض مقدمي الخدمات.
في الماضي ، غالبًا ما كان يتم استخدام الشيكات المؤجلة لسداد القرض. سيتم إصدار الشيك في وقت معالجة القرض. ثم يتم تحصيلها بمجرد دفع المستهلك الذي يتلقى القرض. اليوم ، ومع ذلك ، ستقوم الصناعة أيضًا بجدولة معاملة ACH ليوم الدفع التالي للمستهلك لسحب المبلغ المطلوب تلقائيًا من حساباتهم.
إحصائيات رائعة لصناعة قروض يوم الدفع
# 1.في الولايات المتحدة ، تستخدم حوالي 2.5 مليون أسرة قرض يوم دفع واحد على الأقل كل عام. وهذا يعني أن 1 من كل 50 أمريكيًا يستخدم منتجًا تقدمه هذه الصناعة سنويًا. (الإيكونوميست)
# 2.متوسط القرض المعروض في الولايات المتحدة 350 دولارًا. يستمر القرض نفسه لمدة 14 يومًا ويكلف المستهلك متوسط 15 دولارًا لكل 100 دولار يقترضها. (الإيكونوميست)
3. صناعة قروض يوم الدفع في الولايات المتحدة تولد أكثر من 9 مليارات دولار من رسوم القروض كل عام. سيدفع المستهلك العادي حوالي 520 دولارًا كرسوم مقابل قدرته على اقتراض 350 دولارًا خلال العام. (صناديق بيو الخيرية)
# 4.المقترض المتوسط في صناعة قروض يوم الدفع يكسب حوالي 30000 دولار في السنة. 58٪ من المستهلكين الذين يستفيدون من هذه القروض قصيرة الأجل يجدون صعوبة في الوفاء بالتزاماتهم المالية الشهرية. (صناديق بيو الخيرية)
# 5. ما يقرب من 70 ٪ من المقترضين الذين يستخدمون منتجات صناعة يوم الدفع يستخدمونها لتغطية نفقاتهم المتكررة المنتظمة ، مثل الإيجار ، على الرغم من أن الصناعة تعلن عن المنتج كمصروفات غير متوقعة أو طارئة. (صناديق بيو الخيرية)
# 6.هناك 14 ولاية في الولايات المتحدة حيث لا تستطيع صناعة قروض يوم الدفع العمل بسبب أسعار الفائدة المحدودة والقيود الأخرى. (صناديق بيو الخيرية)
# 7.متوسط سعر الفائدة الذي تفرضه صناعة قروض يوم الدفع هو 391٪. (صناديق بيو الخيرية)
# 8. للوفاء بالتزامات الدفع لقرض يوم الدفع ، سيدفع المستهلك العادي 430 دولارًا من راتبه التالي. وهذا يعني أن متوسط المقترض سيخسر 36٪ من راتبه في صناعة قروض يوم الدفع كل أسبوعين. (صناديق بيو الخيرية)
# 9. 80٪ من قروض يوم الدفع التي يستخدمها المستهلكون في الولايات المتحدة يتم اقتطاعها في غضون 14 يومًا من سداد قرض سابق. (صناديق بيو الخيرية)
# 10.الناس في الفئة العمرية 25-49 هم الأكثر احتمالا لاستخدام قروض يوم الدفع. الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 70 عامًا هم الأقل احتمالًا لاستخدام هذا النوع من المنتجات المالية. (مكتشف)
# 11.من المرجح أن يستخدم الأمريكيون الأفارقة / السود في الولايات المتحدة منتج قرض يوم الدفع مرة واحدة على الأقل في الأشهر الـ 12 المقبلة مقارنة بالأجناس / الأعراق الأخرى. (مكتشف)
# 12.المستأجرون هم أيضا أكثر عرضة مرتين لاستخدام قروض يوم الدفع مقارنة بالأسر التي لديها منازلهم. الأشخاص الذين يعيشون على مدفوعات العجز أو العاطلين عن العمل هم أيضًا أكثر عرضة للتقدم بطلب للحصول على قرض يوم الدفع. (مكتشف)
# 13. يتم تجديد أكثر من 80٪ من القروض التي تقدمها صناعة قروض يوم الدفع أو يتبعها قرض آخر في غضون 14 يومًا ، حتى داخل الولايات التي تتطلب فترات تفكير قبل الحصول على قرض آخر. (مكتب حماية تمويل المستهلك)
# 14.بالنسبة للمقترضين ضمن صناعة قروض يوم الدفع الذين لم يجددوا أو يتخلفوا عن السداد خلال العام ، حصل 60٪ منهم فقط على قرض واحد. (مكتب حماية تمويل المستهلك)
#خمسة عشر. في جميع القروض الجديدة التي قدمتها الصناعة في الولايات المتحدة ، لن يسدد 4٪ من المستهلكين المبلغ المقترض. سيمدد 22٪ من المستهلكين تسلسل قروضهم إلى 7 حوادث أو أكثر. تم تقديم 15٪ من التتابعات لأكثر من 10 قروض. (مكتب حماية تمويل المستهلك)
#السادس عشر. أكثر من 80٪ من قروض يوم الدفع المقدمة بالتسلسل لم تتغير أو تزيد من المبلغ المقترض. (مكتب حماية تمويل المستهلك)
# 17. 74٪ من المقترضين الذين يستخدمون منتج قرض يوم الدفع خلال العام لن يكون لديهم أكثر من دفقين لالتزاماتهم المستحقة. 48٪ من مستهلكي قروض يوم الدفع لديهم تيار قرض واحد فقط. (مكتب حماية تمويل المستهلك)
# 18.ثلثا المقترضين الجدد في صناعة قروض يوم الدفع يجددون قروضهم في وقت ما خلال العام. من المرجح أن يتخلف المقترضون الجدد عن سداد التزاماتهم بالكامل. (مكتب حماية تمويل المستهلك)
# 19.في الولايات المتحدة ، تقدر قيمة صناعة قروض يوم الدفع بما يصل إلى 50 مليار دولار. حتى مع وجود لوائح أكثر صرامة ، من المتوقع أن تشهد بعض الأسواق معدل نمو سنوي مركب يصل إلى 30٪ في فترة الخمس سنوات المقبلة المتوقعة. (تري هاوس للاستشارات)
# 20. يمكن لشركة توليد قروض يوم الدفع المتوسط أن تبيع العملاء المتوقعين إلى منشئي القروض بمبلغ يصل إلى 185 دولارًا لكل طلب. (تري هاوس للاستشارات)
# 21. مع استثمار 100،000 دولار في القروض ، يمكن لمشغل قروض يوم الدفع المتوسط أن يدر ربحًا يصل إلى 30،000 دولار شهريًا. (تري هاوس للاستشارات)
اتجاهات وتوقعات صناعة قروض يوم الدفع
خضعت صناعة قروض يوم الدفع لتدقيق شديد خلال السنوات العشر الماضية. حددت اللوائح مقدار الفائدة التي يمكن فرضها على هذه القروض قصيرة الأجل. بعض الولايات ، مثل كولورادو ، جعلت من الضروري تمديد قروض يوم الدفع إلى خطة سداد مدتها 6 أشهر بدلاً من خطة سداد مدتها 14 يومًا.
عندما غيرت الولايات القوانين المتعلقة بالأعمال في صناعة قروض يوم الدفع ، قرر الكثير منها الإغلاق. قرر حوالي نصف متاجر قروض يوم الدفع في كولورادو الإغلاق عندما طلبت الولاية تغييرات في طريقة سداد هذه القروض.
ومع ذلك ، تظل هذه الصناعة قوية في المناطق التي لا يتم فيها حظرها. في عام 2014 ، كان عدد مقرضي قروض يوم الدفع في الولايات المتحدة أكبر من عدد مقرضي قروض يوم الدفع في ماكدونالدز. سيكمل حوالي نصف المستهلكين الذين يستخدمون قروض يوم الدفع 10 معاملات أو أكثر خلال فترة 12 شهرًا. حتى مع مدة القرض 14 يومًا ، كان المستهلك العادي مسؤولاً عن سداد دفعة لمزود في هذه الصناعة لمدة 199 يومًا.
من المتوقع أن يتم تشديد اللوائح الجارية ، مما يضاعف من الصعوبات في تحقيق هوامش ربح عالية كانت متوفرة في الماضي. ومع ذلك ، بالنسبة لمقدمي الخدمة الذين نجوا ، لا تزال هناك إمكانات ربح كبيرة متاحة في هذه الصناعة.