هناك العديد من الطرق التي يمكن بها لشخص ما أن يترك المال لورثته أو المستفيدين منه. التأمين الشامل على الحياة هو مجرد واحد من تلك الخيارات العديدة. على عكس سياسات الحياة المصطلح ، فإن الحياة العالمية المفهرسة لا تنتهي أبدًا. إنه مرتبط بمؤشر سوق ويمكن أن يوفر مبلغًا كبيرًا لتغطية النفقات النهائية أو احتياجات الأسهم بمرور الوقت.
هل هذه هي السياسة الصحيحة التي يجب مراعاتها لاحتياجاتك؟ فيما يلي إيجابيات وسلبيات التأمين الشامل المفهرس على الحياة.
مزايا التأمين الشامل على الحياة المفهرس
1. هناك الكثير من إمكانات النمو.
يشترك هذا النوع من التأمين على الحياة في المكاسب التي يتم الحصول عليها عندما يشهد مؤشر الأسهم المرتبط به نموًا. يتم وضع جزء من قسط التأمين المدفوع على مؤشر الأسهم وبعض الخطط تضمن معدل نمو يصل إلى 2٪. يعرض البعض الآخر شرط “عدم الخسارة” بحيث أنه حتى في حالة تعطل سوق الأوراق المالية ، فلن تتم إزالة أي من رأس المال المستثمر من الدفعة النهائية.
2. هي خطة تأمين على الحياة مرنة الاستخدام.
يمكن استخدام الأرباح التي تأتي من بوليصة تأمين شامل مفهرسة على الحياة لدفع أقساط التأمين عند استحقاقها. يمكن أيضًا سحبها لتقليل المدفوعات في حالة الوفاة إذا كانت هناك نفقات يجب دفعها. جميع عمليات السحب من هذه السياسات معفاة من الضرائب بشرط ألا يتجاوز إجمالي المبلغ المسحوب مبلغ الأقساط التي تم دفعها.
3. عبارة عن دفعة معفاة من الضرائب للمستفيدين.
قانون الضرائب موات للغاية عندما يتعلق الأمر بوالص التأمين على الحياة. سيحصل المستفيدون على دفعة تعويض الوفاة لمرة واحدة ولا تخضع الدفعة الأساسية التي يتلقونها لضريبة الدخل. ومع ذلك ، ينطبق هذا على المبلغ الإجمالي للقسط المدفوع في السياسة ، حيث يتم فرض ضريبة على أرباح الأسهم والفوائد.
4. يوفر فائدة استثمارية متحفظة تفوق الاستثمارات المحافظة الأخرى.
غالبًا ما تتم مقارنة بوليصة التأمين الشامل على الحياة المفهرسة بسوق الأوراق المالية ، ولكن المقارنة الأكثر دقة ستكون مع الأقراص المدمجة أو سندات الادخار أو حتى حساب سوق المال. ويرجع ذلك إلى أن أرباح الفوائد المتحفظة في هذه الصناعة تقل عن 10٪ ، ولكنها أعلى من 1٪ التي تقدمها العديد من أدوات الاستثمار الأخرى هذه.
سلبيات التأمين الشامل المفهرس على الحياة
1. غالبًا ما تقتصر إمكانية النمو على السياسات المقدمة.
غالبًا ما تكون ضمانات الدفع محدودة عندما يتعلق الأمر بالحياة العالمية المفهرسة. هذا لأن شركة التأمين تحتاج أيضًا إلى تحقيق ربح للبقاء في العمل. الميزة هي أنك لست مضطرًا إلى فعل أي شيء بخلاف دفع أقساط التأمين الخاصة بك لتحقيق النمو. الجانب السلبي هو أن نموك قد لا يعكس حقًا نمو السوق الفعلي الذي تم تحقيقه.
2. تكاليف إدارة هذا التنوع في التأمين على الحياة باهظة للغاية.
تفرض معظم شركات التأمين رسومًا عالية للاستثمار وإدارة أقساط بوليصة التأمين الشامل على الحياة المفهرسة. في نهاية المطاف هذا يقلل من مقدار رأس المال المتاح للاستثمار والنمو محدود. في بعض الأحيان قد يتطلب الأمر من حاملي وثائق التأمين دفع أقساط أعلى للحفاظ على تنافسية السياسات بحيث يمكن تحقيق النمو بمرور الوقت.
3. يمكن أن تنضج قبل الموت.
يُعتقد أن المواطن الأمريكي العادي يعاني من نقص في التأمين بأكثر من مليون دولار. تكمن مشكلة هذا النوع من التأمين على الحياة في أنه يتيح بعض الأمان المالي للتقاعد ، ولكن الجانب السلبي هو أن السياسة يمكن أن تنضج بينما لا يزال الشخص على قيد الحياة. يقول التسويق أن هذا يعني أن شخصًا ما قد يكون لديه المزيد من القيمة النقدية لتقاعده ، ولكن هذا يعني في النهاية أن المستفيد قد لا يرى أيًا من هذا النوع من التأمين إذا كان شخص ما يعيش لفترة طويلة بما فيه الكفاية.
4. غالبًا ما يتم التعامل معها على أنها استثمار عندما لا تكون كذلك.
تشبه بوليصة التأمين على الحياة كمؤشر حساب توفير بفائدة أكثر من كونها أداة استثمار. من المفترض أن يكون موجودًا عند الحاجة إلى النقد ويمكن أن يوفر للممتلكات أو المستفيد مبلغًا جيدًا كهدية فراق. ما لا يجب استخدامه من أجله هو أساس التقاعد ، ولكن لسوء الحظ ، هكذا يتم التعامل معه في كثير من الأحيان. إنه أصل ذو قيمة نقدية يحمي من الخسائر. لا شيء آخر.
هل سياسة الحياة العالمية المفهرسة مناسبة لك؟
هناك بعض المزايا التي يجب مراعاتها ، ولكن قد تكون هناك بعض العيوب التي تفوق المكاسب التي يمكن تحقيقها. قد تحتاج إلى تطوير بدائل المال الآمن لحماية خطة التقاعد أو الميراث. استخدم هذه الإيجابيات والسلبيات للتحدث مع مستشارك المالي وتحديد ما إذا كان منتج التأمين هذا مناسبًا لك.