يخرج معظم طلاب اليوم من التعليم المتقدم بدرجة علمية ومقدار كبير من ديون قروض الطلاب. هذه المدفوعات يمكن أن تضيف أيضا. ليس من غير المألوف أن تصل المدفوعات إلى 400 دولار + شهريًا. حتى مع برامج السداد على أساس الدخل ، قد يكون من المستحيل تقريبًا دفع جميع الدفعات الشهرية لكل قرض طالب هناك.
هذا هو السبب في أن تقييم إيجابيات وسلبيات توحيد قروض الطلاب يصبح أولوية عالية للخريجين الجدد. توضح هذه النقاط الرئيسية مزايا وعيوب اتخاذ قرار بإجراء دفعة واحدة بدلاً من دفعات متعددة كل شهر.
ما هي مزايا توحيد قروض الطلاب؟
1. تحسين الشؤون المالية الشخصية على الفور تقريبا.
غالبًا ما يتم التعامل مع معظم قروض الطلاب التي تمت الموافقة عليها كقروض فردية. نظرًا لأن القروض يمكن أن تغطي فصلًا دراسيًا واحدًا فقط ويمكن للطالب الحصول على قرضين لتغطية التكاليف ، فقد يكون هناك أكثر من 15 قرضًا تتطلب السداد عند التخرج. يمكن أن يؤدي دمجها في دفعة واحدة إلى تقليل متطلبات الدفع الشهرية بنسبة 67٪ أو أكثر.
2. تأمين سعر فائدة مضمون.
لا تخضع أسعار الفائدة على قروض الطلاب لاقتصاد السوق الحر. تحكمها الحكومة. يتمتع الكونجرس الأمريكي بسلطة زيادة معدلات الفائدة على قروض الطلاب متى شاء. ما لم يحدث التوحيد ، لا توجد طريقة لتحديد سعر الفائدة ، مما يعني أنه لا توجد ضمانات على المبلغ الذي يجب سداده بمرور الوقت.
3. يُسمح أحيانًا بخصم سعر الفائدة.
على الرغم من عدم سماح جميع قروض التوحيد بذلك ، إلا أن هناك حوافز للطلاب للحصول على أسعار فائدة مخفضة. غالبًا ما يمكن للمدفوعات التلقائية وعدد معين من المدفوعات في الوقت المحدد وإجراءات أخرى خفض معدل الفائدة على القرض بنسبة تصل إلى 2٪.
4. يسمح لك بدفع المزيد على قروض الطلاب الخاصة بك كل شهر.
نظرًا لوجود حد أدنى منخفض مع قرض طالب موحد ، فمن الممكن سدادها بسرعة أكبر عن طريق دفع المبلغ الأساسي عندما يكون هناك أموال إضافية تتداول. يمكن أن يؤدي هذا إلى خفض التزام مدته 25 عامًا إلى 10 سنوات ببضعة دولارات إضافية كل شهر.
5. يوفر فرصة للحصول على عوائد أفضل.
إذا كان بإمكانك تثبيت معدل فائدة بنسبة 3٪ على قروض الطلاب الخاصة بك ، ولكنك تتلقى عائدًا بنسبة 10٪ على الاستثمارات التي تقوم بها ، فإن ما لديك يسمى “الدين الجيد”. هذا يعني أن أرباحك تتجاوز الفائدة على الدين الذي يتعين عليك دفعه لمواكبة ذلك. في ظل هذه الظروف ، قد يكون تحمل الدين أفضل من محاولة سداده مبكرًا.
ما هي سلبيات توحيد قرض الطالب؟
1. تم تمديد شروط السداد.
نظرًا لأنه يتم دمج جميع قروض الطلاب الخاصة بك في دفعة واحدة أقل ، يتم تمديد فترة القرض. على سبيل المثال ، يمكن تحويل قرض مدته 5 سنوات إلى قرض لمدة 15 عامًا. هذا يعني أنك ستدفع مبالغ أقل ، لكنك ستسدد هذا القرض على مدى فترة زمنية أطول وهذا يعني في النهاية أنه يمكن دفع المزيد من الفائدة على المدى الطويل.
2. الحد من مبلغ خصم ضريبة الفائدة على الطالب.
غالبًا ما تكون الفائدة على قروض الطلاب عنصرًا قابلاً للخصم الضريبي. يؤدي سداد قروض متعددة مرة واحدة إلى زيادة المبلغ القابل للخصم كل عام. إن الحصول على قرض واحد فقط يحد من مقدار الفائدة التي تدفعها ، وهذا يعني أنه قد يكون هناك التزام ضريبي أعلى كل عام بسبب قرض الطالب.
3. إنشاء قرض جديد.
بمجرد دمج جميع قروض الطلاب الخاصة بك في منتج مالي واحد ، سيتم تمييز قروض الطلاب الأخرى الخاصة بك على أنها “مغلقة” في تقرير الائتمان الخاص بك. يمكن أن يكون للحسابات المغلقة المتعددة تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك ، حتى إذا كانت أموالك المالية العامة تتحسن. يمكن أن يحد هذا من قوتك الشرائية لعناصر أخرى عند الحاجة ، مثل سيارة أو منزل ، بسبب العلامات السلبية الملحوظة التي يتم رؤيتها.
4. تفقد السيطرة على إدارة الديون.
ليس من غير المألوف أن تبيع المؤسسات المالية التزامات قروض الطلاب للآخرين. مع قرض واحد موحد ، ستفقد الكثير من السيطرة على من وأين يتم تقديم قروضك. يمكنك الاشتراك بشروط ودية ، ولكن بمجرد بيع هذا القرض ، يمكن تغيير هذه الشروط بإشعار مناسب.
يركز توحيد إيجابيات وسلبيات قروض الطلاب على التدفق النقدي. إذا كان بإمكانك تحسين كمية السيولة النقدية المتوفرة من خلال توحيد القرض ، فقد يكون هذا منطقيًا. ومع ذلك ، إذا كنت تخلق مشاكل في الإدارة المالية أو التزامات ضريبية إضافية ، فقد تفوق الجوانب السلبية أي مزايا يتم تلقيها.